Refinanțarea unui credit IFN, pe înțelesul tuturor

Pasul 0: află cât mai datorezi cu adevărat

Sună creditorul actual și cere costul de lichidare la zi — suma exactă care stinge creditul azi. La IFN-urile conforme OUG 50/2010, rambursarea anticipată reduce proporțional costurile, deci cifra e frecvent mai mică decât suma ratelor rămase.

Matematica deciziei

1. cost rămas pe creditul actual = suma ratelor rămase;
2. cost total refinanțare = costul de lichidare finanțat prin creditul nou × costul acestuia (vezi calculatorul);
3. compară: dacă 2 < 1, refinanțarea câștigă matematic; dacă 2 > 1 dar rata nouă e mult mai mică, plătești pentru sustenabilitate — decizie legitimă, luată conștient.

Pașii execuției

1. obții oferta pentru creditul nou (sumă = costul de lichidare);
2. după aprobare, stingi imediat creditul vechi — nu lăsa banii „să stea”;
3. ceri confirmarea scrisă a lichidării și o păstrezi;
4. verifici după câteva săptămâni că Biroul de Credit arată creditul vechi închis.

Greșeala fatală

Refinanțezi, îți scade rata, iar peste o lună iei încă un credit „că acum se poate”. Refinanțarea funcționează o singură dată ca resetare — a doua oară e deja spirală. Vezi și pagina dedicată refinanțării.

Pragul de rentabilitate — calculul pe cifre

Refinanțarea merită doar dacă totalul noului credit este mai mic decât totalul rămas al celui vechi. Compară totaluri, nu rate — o rată mai mică pe o perioadă mai lungă poate ascunde un cost total mai mare.

Exemplu: mai ai de plătit 5.000 lei în 8 rate a câte 720 lei (total rămas 5.760 lei). O ofertă de refinanțare cu rata 650 lei × 8 luni înseamnă total 5.200 lei — economisești 560 lei. Aceeași rată pe 12 luni? Total 7.800 lei — pierzi 2.040 lei deși rata pare prietenoasă. Fă calculul exact în calculatorul de refinanțare; închiderea anticipată a vechiului credit nu are penalități (OUG 50/2010).

Oferte recomandate acum

Întrebări frecvente

Citește și